相关数据统计调查表明，温州金融行业发展迅速，信贷与保险业务规模逐年扩大，多层次的金融市场体系基本形成。虽然温州金融行业发展较快，但起步晚，在运营中还存在某些问题。尤其是在全球金融风暴冲击下，温州金融行业已陷入信贷紧缩、风险上升、资金短缺、效益下滑的困境。本文通过科学的研究与分析，给出了温州金融行业的发展对策：温州金融行业要适度放松贷款总量控制，推动信贷结构调整；要使民间借贷规范化、合法化；改善金融宏观调控，开拓国内市场；采取切实有效措施，帮助金融机构与企业防范和规避涉外金融风险；积极参与全球性和区域性的协调机制，使温州金融行业走出困境，得到更好更快地发展。

　　一、温州金融行业的历史回顾及现状分析

　　1.温州金融行业的优势

　　目前，温州已初步建立起以各类商业银行、证券公司和保险公司为主体的比较健全和完善的金融组织体系。（1）银行组织体系进一步健全。1997年以来，国有独资商业银行加快改革步伐，逐步完善管理体制和经营机制，强化统一法人制度，撤并分支机构，精简人员。为更好地支持广大中小企业，促进银行业适度竞争。外资金融机构已成为温州金融体系的重要组成部分。10多年来，温州银行业努力改进金融服务，大力支持经济改革、开放和发展贷款总量持续增长，结构明显改善，周转速度进一步加快，质量逐步提高。（2）证券类金融机构在规范中发展。近些年来，温州证券类金融机构快速发展，管理逐步规范。温州资本市场发展潜力巨大，证券类金融机构发展空间广阔。今后要进一步完善和发挥证券类金融机构的功能，大力发展以证券投资基金为主体的机构投资者，增加新的基金品种，扩大业务范围。（3）保险机构体系不断完善。20世纪90年代以来，保险业改革步伐进一步加快。完成了财产险、人寿险和再保险业务的分离，各类保险机构进一步健全。到2001年底，温州已有国有独资保险公司、股份制保险公司、中外合资保险公司和外国保险分公司等齐全的保险机构体系；同时成立了一批保险经纪、保险代理和保险公估等保险中介机构。随着社会保障体制的变革，保险需求的范围和规模将不断扩大，商业保险的作用将逐步增强，各类保险机构将进一步加快发展。（4）建立了多层次的金融市场体系。随着社会主义市场经济体制和新的金融体系的建立，温州的金融市场在不断探索中发展。目前，一个初具规模、分工明确的金融市场体系已经基本形成，成为社会主义市场经济体系的重要组成部分。

　　2.温州金融行业的劣势

　　（1）金融市场体系还是不健全。目前，温州已初步建立起比较完善的金融市场体系，但其中除了存货款市场外，其他金融市场规模都较小，不够发达。在温州企业外源融资中，银行贷款融资处于绝对主导地位，股票融资尤其是债券融资所占份额很小，股票融资和债券融资的优势难以充分发挥。这是由温州金融体制改革滞后引致的金融市场体系不健全所决定的。（2）国有商业银行高度垄断。目前，我国的五大商业银行--工、农、中、建、交，在温州金融市场上占据高度垄断地位的格局并未打破。一方面，由于在金融市场居主导地位，国有商业银行自身就缺乏有效的约束机制和激励机制，使其服务质量不高，工作效率降低，营运成本上升，且在资产运用过程中有一定的寻租空间，从而导致其不良资产比例偏高，资产收益率和利润率下降。另一方面，这种高度垄断虽然降低了金融市场上的不确定性，减少了金融市场的价格震荡，但是却在很大程度上降低了金融资源的配置效率，制约了银行业的平等；规范竞争，妨碍了银行业整体效率的提高，导致整个金融活动的低效运营。（3）金融技术手段创新不足。在经济全球化的今天，各国金融业为在激烈的国际竞争中开拓自身的主存与发展空间，都充分利用先进的信息技术来迅速实现金融业务的电子化、网络化。目前，温州银行业和证券业已基本实现业务电子化，其业务网络化也已起步。但这与发达国家相比，仍有很大差距。同时，由于体制因素，温州各金融机构的业务系统独立运行、互不兼容的问题仍很突出。这不仅提高实现金融电子化与网络化的发展成本，而正因规模不经济和便利性不足而制约了温州金融机构自身的快速发展。

　　二、金融风暴下温州金融行业所面临的困难

　　1.金融危机演化为经济危机，危及实体经济

　　发端于美国的此次金融危机，已经迅速波及到实体经济部门，演化为一场全球经济危机。国际货币基金组织(IMF)总裁卡恩2009年2月7日在吉隆坡表示，发达经济体已陷入“萧条”，除非全球各国能够协同行动，采取直接注入流动性、出售或关闭银行等紧急手段提振信心，否则金融危机还将进一步深化。这是世界经济金融危机以来，IMF第一次正式使用“萧条”来定义发达经济体，这表明与此前的“深度衰退”不同，发达国家的经济形势已经进一步恶化。日益融入全球经济的温州，也不可避免地受其影响。自2008年11月份开始，温州进出口出现7年来首次负增长。全球经济金融一体化的加深，注定了温州未来的经济走势将不可避免地受制于国际经济的复苏速度。

　　2.经济存在过快下滑的风险，信贷紧缩风险上升

　　外部环境的降温将加剧温州经济的减速和结构调整，温州经济存在过快下滑的风险。温州经济“三驾马车”的动力在削弱。首先，世界经济增长放缓，温州出口减速的态势已基本确立。其次，尽管目前消费增长形势较好，但从居民收入、住房和汽车两大消费热点来看，消费持续升温恐难持续。再次，由于受出口增长回落的影响，加上执行从紧的货币政策、资本市场不景气、企业利润增长回落等因素，企业资金链趋于紧张，市场自主性投资需求在减弱。2008年5月份以来，CPI涨幅回落的同时，PPI仍在高位小幅攀升，PPI同比涨幅高于CPI。在PPI与CPI“剪刀差”的挤压下，企业利润普遍不乐观。如果受世界经济减速影响，温州经济出现过快下滑，商业银行不良资产风险就会快速上升。在信贷风险增大、企业效益下降的情况下，对于多数已实现股份制和公开上市的银行而言，信贷的情况很可能会再次出现，信贷紧缩的风险也随之上升。

　　3.金融业资金短缺，流动不畅

　　一是外向型行业受外部需求下降的冲击较大，外国进口商的整体购买力下滑，整体信用度也在下降，坏账率上升。二是部分高耗能、高污染和资源性行业业绩大幅下滑，相关行业贷款风险上升。三是如果房地产市场出现全面、持续的大幅下跌，则商业银行在房地产抵押品价值、个人住房按揭贷款以及房地产开发贷款这三类资产上的损失相叠加，将给整个银行业带来沉重的打击。四是商业银行放贷具有很强的顺周期性。即在经济增长提速、经济景气度较高时，商业银行倾向于积极放贷，而当经济增长增速减慢，经济景气度下降时，商业银行往往会出现“惜贷”、“慎贷”的倾向。同时，产品库存增加造成短期存款减少；流动性分布不均也加剧了这一趋势，因为流动性多的企业投资意愿不强，倾向于将资金转为定期存款。

　　三、采取的对策

　　首先，适度放松贷款总量控制，推动信贷结构调整；其次，民间借贷规范化、合法化；再次，改善金融宏观调控，优化信贷投向，开拓本地市场；最后，积极参与全球性和区域化的协调机制。

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中国产业竞争情报网编辑：Ann